4 zasady przed podpisaniem umowy kredytowej
Bez względu na to, o jaką kwotę kredytu czy pożyczki gotówkowej wnioskujesz i gdzie składasz wniosek - online czy w placówce banku - upewnij się, że wszystkie warunki kredytowania są zgodne ze wstępnymi ustaleniami oraz warunkami promocji (jeśli z takiej korzystasz), a zapisy umowy kredytowej są dla Ciebie zrozumiałe.
W jakiej formie może być zawarta umowa kredytowa?
Umowa kredytowa może być zawarta:
- online, jeśli wniosek kredytowy składasz np. w bankowości internetowej, aplikacji mobilnej lub na stronie internetowej banku czy innej instytucji, która udziela kredytów lub pożyczek. W takim przypadku umowę kredytową akceptujesz elektronicznie np. za pomocą kodu sms lub autoryzujesz ją w aplikacji mobilnej;
- pisemnie, jeśli składasz wniosek kredytowy w oddziale banku.
Podpisanie lub elektroniczna akceptacja umowy kredytowej oznacza powstanie zobowiązania finansowego, z którego będzie trzeba się wywiązać.
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem lub akceptacją umowy kredytowej?
Przeczytaj całą umowę kredytową i upewnij się, że:
- wszystkie warunki kredytowania są zgodne wstępnymi ustaleniami oraz warunkami promocji (jeśli z takiej korzystasz) oraz, że
- zapisy umowy kredytowej są dla Ciebie zrozumiałe.
Zwróć szczególną uwagę na następujące elementy:
Jaki jest całkowity koszt kredytu lub pożyczki – czyli to, ile tak naprawdę kosztuje obsługa zobowiązania, które chcesz zaciągnąć. Chociaż reklamy kredytów i pożyczek mogą zwracać uwagę na niskie oprocentowanie, pamiętaj, że nie zawsze oznacza to, że kredyt lub pożyczka będą tanie. Sprawdź czy są inne koszty (oprócz odsetek) związane z tym, że ktoś pożycza Ci pieniądze np. prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku, obowiązkowe ubezpieczenie. Suma tych wszystkich opłat to tak zwany „całkowity koszt kredytu”, czyli kwota, jaką zapłacisz decydując się na kredyt lub pożyczkę. W ujęciu procentowym jest to tzw. RRSO, czyli roczna rzeczywista stopa oprocentowania.
Jaka jest kwota kredytu lub pożyczki, którą dostaniesz na swoje konto – w umowie to tzw. „całkowita kwota pożyczki”.
Jaka jest liczba rat kredytu lub pożyczki i czy termin spłaty raty jest dla Ciebie wygodny (to znaczy, czy przypada np. po wpływie wynagrodzenia na Twoje konto, co pozwoli Ci uniknąć ewentualnych opóźnień w spłacie rat kredytu czy pożyczki).
Czy umowa ma zapisy, które gwarantują Ci m.in. prawo do:
- odstąpienia od umowy kredytowej, w ciągu 14 dni od jej podpisania. Nie musisz się tłumaczyć, dlaczego odstępujesz od umowy. To działa podobnie jak przy zakupach online – po prostu zwracasz towar, jeśli się rozmyślisz. W przypadku kredytu lub pożyczki zwracasz do banku pożyczone pieniądze oraz – w niektórych bankach - odsetki za każdy dzień, kiedy środki były na Twoim koncie;
- wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu.
Kogo możesz poprosić o wyjaśnienie zapisów w umowie kredytowej?
Kto pyta nie błądzi. Umowa kredytowa zaczyna obowiązywać dopiero wtedy, gdy zostanie podpisana lub zaakceptowana elektronicznie. Jeśli więc nie rozumiesz bądź nie akceptujesz jakiegoś jej zapisu
- poproś o wyjaśnienie pracownika, który udziela Ci pożyczki lub kredytu,
- jeśli składasz wniosek online – połącz się telefonicznie z konsultantem lub zadaj pytanie na czacie.
Nie musisz spieszyć się z podpisaniem umowy kredytowej. Kredytodawca musi zapewnić Ci czas, aby się z nią zapoznać. A Ty – masz prawo pytać, wyjaśniać wątpliwości i oczekiwać jasnej, rzetelnej odpowiedzi.