Co to jest RRSO? Jak porównać oferty kredytowe?
RRSO to skrót od Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który informuje o tym, jaki jest całkowity koszt kredytu lub pożyczki gotówkowej wyrażony w stosunku rocznym, jako wartość procentowa całej kwoty kredytu lub pożyczki.
RRSO pomoże Ci porównać ceny kredytów lub pożyczek gotówkowych, jeśli masz do wyboru kilka ofert kredytowych i zastanawiasz się, którą z nich wybrać. Ten wskaźnik obejmuje wszystkie obowiązkowe koszty, jakie musisz ponieść, jeśli chcesz pożyczyć pieniądze w banku lub innej instytucji finansowej.
Wzór na obliczenie RRSO jest dość skomplikowany, ale spokojnie, nie musisz go znać, bo nie musisz robić wyliczeń samodzielnie. Bank lub inna instytucja finansowa, w których zdecydujesz się wziąć kredyt lub pożyczkę, zrobią to za Ciebie. Co więcej - godnie z przepisami prawa muszą stosować takie same zasady wyliczania, prezentowania i informowania o RRSO.
Dlaczego informacja o RRSO jest ważna?
Gdyby banki lub inne instytucje finansowe nie podawały informacji o wysokości RRSO, samodzielne porównywanie cen kredytów lub pożyczek byłoby trudniejsze. Zdarza się, że jakaś oferta ma wyjątkowo niskie oprocentowanie nominalne, a na końcu okazuje się, że nie jest najtańsza, ponieważ niskiemu oprocentowaniu towarzyszą inne koszty, np. wysoka prowizja.
Zobacz na przykładzie. Wyobraź sobie, że kupujesz laptop przez internet.
Masz do wyboru 3 sklepy:
- w sklepie X sprzęt kosztuje 2300 zł i nie płacisz za nic więcej,
- w sklepie Y cena laptopa to 2250 zł, ale koszt dostawy to 100 zł,
- w sklepie Z jest jeszcze taniej, bo cena spada do 2200 zł, a koszt dostawy to tylko 50 zł. Płacisz jednak dodatkowo 100 zł za obowiązkowe ubezpieczenie w transporcie.
Aby porównać oferty trzeba podliczyć wszystkie koszty, czyli w tym przypadku cenę sprzętu, dostawę i ubezpieczenie. Podobnie wygląda to przy kredycie lub pożyczce.
Jakie koszty składają się na cenę kredytu lub pożyczki gotówkowej?
Oprocentowanie (może być stałe lub zmienne).
Prowizja za udzielenie kredytu lub pożyczki.
Koszty dodatkowych produktów lub usług, z których korzystasz decydując się na konkretną ofertę kredytową np. ubezpieczenie pożyczkobiorcy
Bądź jednak uważny! Nie porównuj do siebie oferty kredytów lub pożyczek gotówkowych z taką samą kwotą, ale z różnym okresem spłaty.
Dlaczego? Zobacz na przykładzie:
| pożyczka nr 1 | pożyczka nr 2 | |
|---|---|---|
| kwota pożyczki (do wypłaty) | 10 000 zł | |
| prowizja za udzielenie | 5% | |
| oprocentowanie zmienne | 10% | |
| okres kredytowania | 12 miesięcy | 24 miesiące |
| RRSO | 21,65% | 16,27% |
| całkowity koszt pożyczki (w całym okresie kredytowania) |
1 105,17 zł | 1 657,66 zł |
Przykład: rok spłaty pożyczki z RRSO 21,65% kosztować nas będzie ok. 1 105 zł, czyli w sumie spłacimy 11 105 zł. Dwa lata pożyczki z RRSO 16,27% kosztować będą w sumie 1 657,66 zł – więc zamiast pożyczonych 10 000 zł oddasz 11 657 zł (o ponad 500 zł więcej, niż w przypadku pożyczki na rok).
Co to znaczy, jeśli RRSO wynosi 0%?
Jeśli RRSO wynosi 0%, wtedy spłacasz dokładnie taką kwotę kredytu czy pożyczki gotówkowej, jaką pożyczył Ci bank, bez żadnych dodatkowych opłat. Pożyczasz 1000 zł, spłacasz 1000 zł.
Ale pamiętaj, jeśli widzisz ofertę, w której oprocentowanie nominalne kredytu lub pożyczki gotówkowej wynosi 0%, to nie znaczy, że nie ma żadnych kosztów związanych z udzieleniem takiego zobowiązania. Oferta kredytowa z oprocentowaniem nominalnym 0% może zawierać inne koszty np. prowizję za udzielenie czy ubezpieczenie. Dlatego, aby dokładnie poznać koszty zobowiązania kredytowego, zawsze warto sprawdzić ile wynosi jego RRSO.